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“내 대출 한도, 얼마나 받을 수 있을지 궁금하다면 DTI(Debt to Income ratio), 즉 총부채상환비율을 살펴보세요. DTI는 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율로, 금융기관이 대출자의 상환 능력을 평가할 때 핵심 지표로 사용됩니다. 이 글에서는 정의, 계산법, 적용 기준, 관리 팁과 자주 묻는 질문까지 모두 정리했습니다.
▼ 목차
1. DTI 정의
- 개념:
연간 원리금 상환액(대출 원금+이자)을 연소득으로 나눈 비율 (DTI = 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100%). - 목적:
대출자가 소득 대비 얼마나 많은 부채를 감당할 수 있는지 금융기관이 판단할 수 있는 객관적 지표로 활용됩니다.
2. DTI 계산법
- 연간 원리금 상환액 산출:
• 현재 보유 대출의 월별 원리금 상환액 × 12개월 • 신규 대출 예상 원리금도 포함 - 연소득 산정:
• 근로소득자: 연봉 총액(보수총액)
• 사업·기타소득자: 소득금액증명원 상 연소득 - DTI 공식 적용:
DTI (%) = (연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100
3. 금융사별 적용 기준
- 은행권:
• DTI 40~50% 이하 권장 (상품별 상이) • 주택담보대출 시 LTV와 함께 심사 - 주택도시기금 대출:
• DTI 최대 60% 이내
• 디딤돌·보금자리론 등 정책상품별 DTI 우대 적용 - 제2금융권:
• DTI 규제가 다소 완화되지만, 신용등급·소득 확인이 엄격
4. DTI 관리 팁
- 부채 감소:
• 기존 대출 조기 상환 또는 통합 대출을 통해 원리금 부담 줄이기 - 소득 증가:
• 추가 수입원 확보(부업·투자)로 연소득 기준 상향 - 상환 방식 선택:
• 만기일시상환이나 원금균등분할상환으로 초기 원리금 부담 최소화 - 사전 시뮬레이션:
• 금융기관 제공 DTI 계산기 사용해 한도·상환액 예측
5. FAQ
Q. DTI와 DSR의 차이는 무엇인가요?
A. DTI는 원리금 상환액 ÷ 연소득 기준, DSR은 모든 부채 상환액 ÷ 총소득 기준으로 보다 엄격하게 개인 총부채 부담을 평가합니다.
Q. DTI 계산 시 변동금리 부담도 고려되나요?
A. 일반적으로는 현재 금리 기준 원리금을 계산하지만, 금리 상승 리스크를 감안해 여유 있게 심사하는 금융사도 있습니다.
Q. DTI 초과 시 대출은 아예 불가능한가요?
A. 금융사마다 유연한 심사 기준이 있으나, DTI가 높으면 대출 한도가 줄거나 금리가 높아질 수 있습니다.
맺음말
DTI는 대출 가능 금액과 상환 능력을 가늠하는 핵심 지표입니다. 계산법과 관리 팁을 숙지해 나에게 맞는 대출 계획을 세워 보세요!